ペット保険に申し込んだらまさかの「引き受け拒否」！そもそもペット保険って必要なのか？本気で考えてみた。

ぽぽちがポメハゲ（アロペシアX）になってから毎月のお薬代がなかなかの額になってきました。
メラトニンの処方料は月6,600円（診察代込）年間79,200円
ぽぽちのもふもふのためとはいえ、なかなか大きな支出です。

そこで飼い主は閃きました。

初めはそんな下心から始まったペット保険探し…
いろいろ調べて自分なりに出した結論は「ペット保険には入らない」でした。

ペット保険のことをいろいろ調べていく中で、少しペット保険に詳しくなったので、こちらの記事を書くことにしました。
ペット保険について悩んでいる人の参考になれば幸いです。

そもそもぽぽちはペット保険には入れなかった

ペット保険会社から引き受けをお断りされたぽぽち

ぽぽ氏のペット保険。2社申込んだんだけど、大幅な減免&引受拒否で入れなかった😂ポメハゲってそんな罪深いんか（笑） pic.twitter.com/h61kDYcw38

— ぽこの抜け殻 (@poko_ill) March 4, 2021

飼い主の思惑も虚しく、ぽぽちはペット保険には加入できませんでした。
そもそも、既往歴（現在治療中のものや過去に治療した疾患部位）に関しては、保険が下りないところが大半のようです。
一社は上記のようにお引き受けを断られ、もう一社は「皮膚疾患全般及びアロペシアXに係る疾患全般免責（保険適用外）なら引き受け可能」ということでしたので「バッキャロ〜こっちから願い下げじゃ〜」とお返事をしました。（もっと丁寧にお断りしましたよ）

さらに言うと、ぽぽちが処方されているメラトニンは、医薬品ではなくサプリメントの部類に入るため、たとえ保険に入っていたとしても、保険対象外となる可能性が高いです。

ペット保険に入っている人はおよそ52%（ぽこ調べ）

ペット保険に…

— ぽこの抜け殻 (@poko_ill) February 16, 2021

Twitterのアンケート機能を使って、みなさんの加入状況を教えていただきました。
回答してくださった方のおよそ52％の人が、何かしらのペット保険に加入しているみたいですね。

また、入っていない人の中には、ぽぽちと同じように「入ろうとしたけど入れなかった」という人もおられました。

ペット保険は若いうちに入るべき？

ペット保険についていろいろ調べていくと、

1. 高年齢になるほどペット保険に加入することが難しくなる
2. 既往歴に対しては免責になる（保険が下りない）

ということが分かりました。

若くて健康なうちに保険に入っておいた方が、免責がつかずに補償を受けることができるので、（ポメハゲ部分が免責になったとしても、）いまのうちに加入しておいたほうがいいのではないだろうか？？？そんな不安に駆られました。

人間の医療保険は不要派なんだけど…

私は元々、人間の保険に関して言えば、医療保険は必要ないと考えるタイプの人間です。
なぜなら、すでに高額な社会保険料を納めており、国からの手厚い補償制度が受けられるからです。

「高額療養費制度」を使えば、どれだけ治療費がかかっても月10万程度、月をまたいだとしても20万程度で済みます。夫が働けなくなった期間も「傷病手当金」で給料の3分の2支給されるので、保険がなくてもある程度の生活防衛資金があれば、医療保険に頼らずとも生活が困窮することはないだろう、と考えています。

高額療養費制度と傷病手当金について知りたい方はこちらをご覧ください
→ 高額な医療費を支払ったとき（高額療養費）
→ 病気やケガで会社を休んだとき（傷病手当金）

犬には手厚い補償制度がない！

しかし、犬にはこういった補償制度がありません。ぽぽちに万が一のことがあったときに青天井に治療費がふくらんでしまうのでは…そう考えた時、ペット保険の必要性を今一度考えてみようと思ったわけです。

ペット保険のメリット・デメリット

ただ、ペット保険は損得で図れない部分もあるのかなとは思います。
愛犬の命は唯一無二のもので替えが効きません。ペット保険に加入されている人、それぞれに愛する家族、物語があることを考えると、もし自分自身が保険を使う機会がなかったとしても、他のわんこの治療に自分の払った保険料が使われたのだと考えると、ちょっと社会貢献（寄付）ぽいというか、、高い保険料が無駄じゃなかった、って思えるかなと思います。

犬の生涯にかかる医療費っていくら？

超小型犬の生涯医療費の平均額は124万円

日本獣医師会「家庭飼育動物（犬・猫）の飼育者意識調査（平成27年度）」によると
ぽぽちのような超小型犬の治療費の平均金額は1か月あたり7,435円でという値でした。

これを元に計算すると、、、
7,435円×12か月＝年間約9万円

超小型犬の平均寿命（13.8歳）で計算すると
9万円×13.8歳＝124万円かかるという結果になりました。

ちなみにこの金額の中には狂犬病ワクチンや混合ワクチン、フィラリア予防薬などの毎年かかる予防費も含まれています。（我が家は毎年3万円くらいです）

あくまで全体の平均値なので、我が家はポメハゲの治療費のことを考えるともう少し高いかもしれません。しかし、こういった平均値は極端に高い数値に押し上げられて実際の体感的な値よりも高めに出る傾向にあるようです。みなさんのご家庭はどうでしょうか。

最大治療額は25人に1人の割合で30〜40万円になる

次に、同資料の「これまでの治療費の最大額」の項目を見てみます。
今まで一番高かった治療費（月単位）を尋ねる項目です。

超小型犬における一番高かった最大治療額の平均額は58,046円です。
最も多いのは「1万円未満」が全体の21％という結果でした。
そして最も高い項目である「30〜40万円かかった」という人は全体の3.9％いました。

大きな病気や怪我になってしまった、「万が一」の時、このくらいの治療費になるんだなという目安になりますね。

こういった高額治療が必要な疾患になってしまった場合、その治療が数回にわたって行われる可能性も考えると、（個人的な感覚ですが）備えておくべきお金は100万円以上は必要なのかなと感じます。

ペット保険に加入した場合に支払う保険料はトータルいくらになるか

ぽぽちが申し込んだペット保険は、ペット保険業界でも最安クラスの「PS保険」と「FPC保険」です。
保険料が上がりにくい特徴があるため、この２社を選びました。

一方で大手保険会社である「アニコムペット保険」も超有名ですね。
窓口清算ができたりと、使い勝手がいい代わりに、保険料が高いイメージです。

PS保険とアニコムペット保険の保険料を試算してみました。

今ぽぽちは4歳なので、ぽぽちが4歳から平均寿命（13.8歳）まで保険料を支払った場合です

結論：ぽぽちはペット保険に入らなくていい

結果として、ぽぽちはペット保険には入れませんでしたが、いろいろ調べてみて、最終的に「ぽぽちはペット保険に入らなくていい」という結論に達しました。なぜなら…

1. 何かあった時のためのお金を保険料代わりに月々備えているから
2. ある程度まとまったお金（生活防衛資金）を既に保有しているから
3. 病気にならないように日頃の予防を気をつけようと決めたから
4. ペット保険に入っても損をする確率の方が圧倒的に高いから

このようにクヨクヨするのは精神衛生上良くありません。
ペット保険に入って入れば100％安心かと言えば、そういうわけでもないことが分かりました。
入れないなら、「入らなくていい！」とマインドチェンジして、

くらいの気持ちで、浮いた分をコツコツと備えておくのが大事ですね。

こんな人はペット保険に入ったほうがいいかも

私が個人的に考えるペット保険に入った方がいい人はこんな人です

つまり、今手元に100万円程度の余裕資金がなく、愛犬に何かあったときに治療費を捻出する事ができない人はペット保険に加入した方がいいかもしれません。ただ、ペット保険のデメリットでも挙げたように、保険の対象外になっている疾病が割と多いこともよく考え、リスクを理解した上で加入するべきです。

ちなみに、愛犬がすでに何かの疾病を抱えている場合は、ぽぽちのように一部免責・あるいは保険自体に加入できない可能性が高いです。それでも手持ち資金が少ないという人はペット保険の加入も一考の余地があるかもしれません。

ペット保険は損をする可能性が圧倒的に高く、また保険料も安くはないですから、既に手元にある程度の余裕資金がある人は、保険に入らずに、保険料相当分を愛犬が若いうちからしっかり積み立てていくのが堅実かなと個人的には思います。

そもそもですが、そういったお金がかかることを理解せず、金銭的な準備もなしに犬を飼ってはいけませんね。

保険料の負担を小さくしたいなら入院・手術プランもあり

例えば、日頃の通院は自分で支払うけど、手術や入院で大きな金額が掛かった時だけは保険で賄いたい…という人に適したものとして「入院・手術のみ」という補償プランがあります。こちらの保険の特徴は、保険料が安くて補償が大きい（100％補償）という点です。

「万が一の大きな支出を備える」という保険の本来の目的から見れば、理にかなった商品だなと思います。

しかし一方で、「がん治療で、日帰りの放射線治療に月に数万円かかるが、入院手術プランでは保険が下りない」というお話もお聞きしました。本当に何が起こるか分からないので、何が正解とはっきり言えないのが保険の世界ですね。これを執筆しながらも、これでよかったのかな…と心が揺らぐ自分がいます。苦笑

生涯医療費はあくまで「平均額」、大きく超える可能性も忘れないで

先ほどあげたように現時点で100万円ほどの余裕資金があれば、保険に頼らずとも大きな治療費、または生涯医療費の平均額相当は賄えることが分かりました。しかしこれはあくまで「平均額」。

ずっと健康でいられればいいですが、こういった高額な治療が必要な病気になってしまう可能性は、僅かであれ誰にでもあるのです。そんな時にペット保険に入っていれば、きっと大きな助けになるでしょう。何が起こるかは誰にもわかりません。

まとめ

私は、ペット保険に加入しない道を選びましたが（入れなかったし）、加入しないことを推奨しているわけではありません。

言い方は悪いですが、私はぽぽちが大きな病気にならない事に「懸け」たのです。博打です。
支払えないような大きな治療費がかかってしまった時は、借金をするしかないですね。

各家庭の家計状況や愛犬の健康状態など、色々な状況・可能性を考えて、個々人でご判断していただければと思います。

記事の内容をざっくりまとめると次の通りです

当記事で紹介した資料や、保険会社の資料を元に、自分たちのケースだったらどのくらい必要なのか？万が一の時はどうなのか？ということを体系立てて考えていくと、ペット保険が必要かどうか、備えるべき金額のおおよその目安が分かるのではないかと思います。

ぽぽちがペット保険に入れなかった話をTwitterに投稿したら、たくさんの方からペット保険の情報を教えていただきました。中には「保険に加入したものの、現状のままでいいのか正解が分からなくて悩んでいる」といったお悩みも。安心のために入ったはずなのに、安心できないなんて…

「これでいいのかな…」という悩みが「これでいいのだ！！」とくっきり明快になれば、安心して日々の生活を過ごす事ができますね。

ペット保険について悩んでいる方、これから犬を飼うけど保険に入ったほうがいいのか…と悩んでいる方の参考、見直すきっかけになれば幸いです。